20 τρόποι για να ξεφύγεις από τα χρέη

Ανάμεσα στα φοιτητικά δάνεια, τις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, τις πληρωμές στεγαστικών δανείων και αυτοκινήτων, το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό.

Αλλά όσο πιο γρήγορα ξεκινήσετε με ένα στρατηγικό σχέδιο για να ξεφορτωθείτε το χρέος, τόσο το καλύτερο. Εάν δεν είστε σίγουροι από πού να ξεκινήσετε την εξόφληση του χρέους σας, είναι χρήσιμο να οργανωθείτε και να καταλάβετε πρώτα τι οφείλετε.

Εάν μπορείτε να χωρέσετε μόνο ελάχιστες πληρωμές στον προϋπολογισμό σας, ξεκινήστε από εκεί πριν προχωρήσετε σταδιακά. Αν και δεν υπάρχει γρήγορη λύση για να ξεφορτωθείτε το χρέος, η τήρηση ενός σχεδίου πληρωμής μπορεί να σας βοηθήσει παρέχοντας πληροφορίες για την οικονομική σας κατάσταση.

---

1. Οργανωθείτε

Εάν έχετε πολλούς λογαριασμούς που αποτελούν το χρέος σας, ξεκινήστε κάνοντας μια λίστα για να υπολογίσετε ακριβώς τι οφείλετε. Συλλέξτε τις ακόλουθες πληροφορίες εξυπηρέτησης χρέους για κάθε λογαριασμό:

• Πιστωτής
• Ισορροπία
• Επιτόκιο ή ΑΠΡ
• Οφειλόμενο μηνιαίο ποσό
• προθεσμία πληρωμής

Μπορείτε να βρείτε αυτές τις πληροφορίες μέσω του διαδικτυακού σας λογαριασμού ή να τις ζητήσετε απευθείας από τον πιστωτή σας.

2. Δώστε προτεραιότητα στο χρέος σας

Η εξόφληση του χρέους σας μπορεί να είναι ένα μακρύ ταξίδι, αλλά όσο πιο γρήγορα ξεκινήσετε, τόσο καλύτερα θα είστε. Οτιδήποτε οφείλετε — προσωπικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτου ή φοιτητικά δάνεια — θα πρέπει να περιλαμβάνονται. Αποφασίστε τι είναι πιο σημαντικό για εσάς να ξεπληρώσετε πρώτα.

Σκεφτείτε να συνάψετε ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους, ώστε να πληρώνετε μόνο μία μηνιαία πληρωμή. Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερο επιτόκιο, εξοικονομώντας χρήματα μακροπρόθεσμα.

3. Μειώστε το επιτόκιο

Ορισμένοι πιστωτές ή δανειστές μπορεί να μειώσουν το επιτόκιο εάν είστε σε καλή κατάσταση, πληρωθείτε εγκαίρως ή χάσατε πολύ λίγες πληρωμές. Μπορεί επίσης να μπορείτε να βγάλετε μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου που μπορεί να μειώσει την τιμή σας.

Μια άλλη επιλογή που πρέπει να εξετάσετε: να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνεια αυτοκινήτου, τα στεγαστικά, τα φοιτητικά ή τα προσωπικά σας δάνεια για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας πιο γρήγορα με χαμηλότερο επιτόκιο.

4. Κάντε ένα σχέδιο πληρωμής

Υπάρχουν διάφορες στρατηγικές για την αποπληρωμή του χρέους σας.

• Μέθοδος χιονοστιβάδας χρέους: Αυτή η μέθοδος συνιστά να εξοφλήσετε πρώτα το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο και να προχωρήσετε από εκεί. Εξοικονομείτε χρήματα μακροπρόθεσμα γιατί θα συγκεντρωθούν λιγότεροι τόκοι με την πάροδο του χρόνου.
• Μέθοδος χιονοστιβάδας χρέους: Αυτή η στρατηγική συνιστά να πραγματοποιείτε ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές σε όλους τους λογαριασμούς σας και στη συνέχεια να χρησιμοποιείτε ό,τι σας έχει απομείνει για να εξοφλήσετε το χρέος σας με το χαμηλότερο υπόλοιπο. Μόλις εξοφλήσετε το μικρότερο χρέος σας, βάλτε αυτήν την προηγούμενη μηνιαία πληρωμή και ό,τι σας απομένει στο επόμενο χαμηλότερο υπόλοιπο χρέους σας.
• Μέθοδος νιφάδας χιονιού: Αυτή η μέθοδος αποπληρωμής χρέους είναι όταν κάνετε μικρές πληρωμές όταν έχετε επιπλέον χρήματα. Μπορείτε επίσης να συνδυάσετε αυτή τη μέθοδο με μία από τις δύο πρώτες. Για παράδειγμα, αν λάβετε ένα μπόνους στη δουλειά, μπορείτε να το βάλετε στο χρέος σας.

Θα πρέπει να επιλέξετε τη μέθοδο που σας παρακινεί και λειτουργεί καλύτερα για την κατάστασή σας. Εάν σας παρακινούν μικρές νίκες, η μέθοδος χιονόμπαλας είναι μια καλή επιλογή. Εφόσον σημειώνετε πρόοδο προς τον τελικό στόχο σας, μπορείτε να κάνετε εναλλαγή μεταξύ διαφορετικών μεθόδων με την πάροδο του χρόνου.

5. Επιμείνετε σε έναν προϋπολογισμό

Προσπαθήστε να μειώσετε το κόστος όσο το δυνατόν περισσότερο όταν εργάζεστε για να ξεπληρώσετε το χρέος σας. Ένας χρήσιμος τρόπος για να κρατήσετε υπό έλεγχο τις δαπάνες σας είναι να χρησιμοποιήσετε έναν κανόνα προϋπολογισμού 50/30/20.

• 50% του εισοδήματός σας: Βάλτε το στην κατεύθυνση των αναγκών της ζωής – ενοίκιο, φαγητό, μεταφορές, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας ή ασφάλιση.
• 30% του εισοδήματός σας: Χρησιμοποιήστε αυτό το ποσό για τα προσωπικά σας έξοδα, όπως τον τηλεφωνικό σας λογαριασμό ή ένα Σαββατοκύριακο μακριά με φίλους. Μπορεί να θέλετε να μειώσετε τις επιθυμίες σας για να πληρώσετε περισσότερα για το χρέος σας.
• 20% του εισοδήματός σας: Ξοδέψτε τουλάχιστον το 20% του εισοδήματός σας σε αποταμιεύσεις και, το πιο σημαντικό, πληρωμές χρέους που υπερβαίνουν τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές που απαιτούνται. Ξεκινήστε όσο το δυνατόν νωρίτερα και μείνετε συνεπείς.

6. Παρακολουθήστε την πρόοδό σας

Οι εφαρμογές πληρωμής χρέους και παρακολούθησης μετατρέπουν τους αριθμούς σας σε μια απλή αυτοματοποιημένη διαδικασία. Σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε ένα εργαλείο προϋπολογισμού για να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε την πρόοδο που έχετε σημειώσει, να σας παρακινήσει όταν πετυχαίνετε νίκες και να αξιολογήσετε πόσο μακριά πρέπει να φτάσετε για να μην χρεωθείτε.

Ο καθορισμός στόχων ή μικρο-κέρδους μπορεί να σας βοηθήσει να αισθάνεστε ικανοποιημένοι με κάθε βήμα που κάνετε προς την οικονομική ελευθερία.

7. Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης

Για να παραμείνετε σε καλό δρόμο με το πρόγραμμα πληρωμών σας, διαθέστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για απροσδόκητα έξοδα. Προγραμματίστε εκ των προτέρων για να εξοικονομήσετε τουλάχιστον τρεις έως έξι μήνες από τα έξοδα διαβίωσης στο ταμείο σας.

Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης:

• Αναζητήστε τρόπους εξοικονόμησης — Η διαφορά μεταξύ του γενικού λογαριασμού ταμιευτηρίου σας και του ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι ότι προορίζεται μόνο για έκτακτες ανάγκες. Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή προϋπολογισμού μας για να βρείτε τρόπους εξοικονόμησης κάθε μήνα για τη δημιουργία του ταμείου έκτακτης ανάγκης.
• Μειώστε τις αποδοχές σας – Με την ανακατανομή των χρημάτων σας μεγιστοποιώντας τα 401(k) σας και αυτοματοποιώντας το 20% των αποταμιεύσεών σας σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό, πρέπει να τηρήσετε το σχέδιό σας.
• Επιμείνετε στο σχέδιό σας – Κρατήστε τον εαυτό σας υπόλογο και υπενθυμίστε στον εαυτό σας γιατί αποφασίσατε να εργαστείτε για το χρέος σας.

Το Credit Karma Money Save™ προσφέρει υψηλό ποσοστό αποταμίευσης, το οποίο μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο που θα σας βοηθήσει να παραμείνετε σε καλό δρόμο με τους στόχους αποταμίευσης σας.

Περισσότερες ιδέες για να ξεφύγετε από το χρέος

Σκεφτείτε τρόπους με τους οποίους μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα κατά τη διάρκεια του μήνα για να εξοφλήσετε τα χρέη σας. Αυτές μπορεί να είναι αλλαγές στις συνήθειες ή μικρές ανταλλαγές που θα αρχίσουν να αθροίζονται σε αποταμιεύσεις.

8. Προετοιμασία γεύματος – Δημιουργώντας ένα πρόγραμμα γευμάτων που μπορείτε να ακολουθήσετε με έναν προϋπολογισμό για τα παντοπωλεία, μπορείτε να εξοικονομήσετε το κόστος του φαγητού έξω, ενώ ταυτόχρονα απομακρύνετε το άγχος της προετοιμασίας γευμάτων στο σπίτι.
9. Ακυρώστε τη συνδρομή στο γυμναστήριο — Εάν δεν θυμάστε την τελευταία φορά που πήγατε στο γυμναστήριο, ίσως είναι καιρός να ακυρώσετε τη συνδρομή σας και να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα που απομένουν για να εξοφλήσετε τα χρέη σας.
10. Πάρτε ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους — Η λήψη ενός προσωπικού δανείου εξυγίανσης χρέους μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για την αναχρηματοδότηση του χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου, μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές σας.
11. Κάντε ένα παθητικό εισόδημα — Η εύρεση μιας ευκαιρίας παθητικού εισοδήματος μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να κερδίσετε επιπλέον χρήματα και να εξοφλήσετε το χρέος πιο γρήγορα.
12. Εξαλείψτε τα περιττά έξοδα — Οι μηνιαίες συνδρομές αθροίζονται, επομένως ελέγξτε τι πληρώνετε κάθε μήνα και μειώστε το κόστος όπου είναι δυνατόν. Εάν δεν χρησιμοποιείτε ποτέ το καλώδιο, τις υπηρεσίες ροής ή άλλες συνδρομές σας, σκεφτείτε να τις ακυρώσετε και να διαθέσετε αυτά τα χρήματα για την εξόφληση του χρέους.
13. Αναζήτηση για προσφορές — Εξοικονομήστε όπου μπορείτε εκμεταλλευόμενοι τις εβδομαδιαίες διαφημίσεις ή τα κουπόνια στα είδη που ήδη αγοράζετε κάθε μήνα.
14. Χρησιμοποιήστε το σύστημα προϋπολογισμού φακέλου — Ο προϋπολογισμός φακέλου χωρίζει τον μισθό σας σε μεμονωμένους φακέλους με βάση μια κατηγορία και έναν προϋπολογισμό. Αυτή η μέθοδος μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τις υπερβολικές δαπάνες σε οποιονδήποτε τομέα και μπορεί να είναι μια καλή τακτική εξοικονόμησης χρημάτων για την εξόφληση του χρέους.
15. Δοκιμάστε τον κανόνα των 30 ημερών — Σκεφτείτε το για 30 ημέρες πριν κάνετε μια μεγάλη αγορά. Μπορείτε να αποφύγετε να κάνετε παρορμητικές αγορές που εξαντλούν τις οικονομίες σας.
16. Αλλαγή προγράμματος τηλεφώνου — Αναζητήστε τρόπους με τους οποίους μπορείτε να περικόψετε για να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα για την εξόφληση του χρέους. Τα απεριόριστα δεδομένα για τα οποία ενδέχεται να πληρώσετε στο πρόγραμμα τηλεφώνου σας ενδέχεται να μην είναι απαραίτητα.
17. Επωφεληθείτε από τις χειρονομίες — Εάν τα παιδιά σας φαίνεται να ξεπερνούν τα ρούχα σας πιο γρήγορα από ό,τι μπορείτε να αγοράσετε καινούργια, σκεφτείτε να δεχτείτε τα δώρα από τους φίλους και την οικογένειά σας. Θα χαρούν να αποχωριστούν τα ρούχα που δεν φοράνε πλέον και θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε όπου μπορείτε.
18. Μοιραστείτε τη διαδρομή όταν είναι δυνατόν – Εξοικονομήστε φυσικό αέριο και συντήρηση αυτοκινήτου με ομαδική χρήση αυτοκινήτου στη δουλειά ή στο σχολείο. Τα χρήματα που εξοικονομείτε μπορούν να χρησιμοποιηθούν απευθείας για να ξεχρεώσετε.
19. Μειώστε το λογαριασμό ενέργειας — Ορισμένα βοηθητικά προγράμματα προσφέρουν δωρεάν ενεργειακές αξιολογήσεις του σπιτιού σας, ώστε να μπορείτε να βρείτε τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων στο κόστος ενέργειας. Αποκλείστε την ηλιακή ακτινοβολία τις ζεστές μέρες, μειώστε τη χρήση νερού εγκαθιστώντας κεφαλές ντους χαμηλής ροής, μην χρησιμοποιείτε κλιματισμό για πολύ καιρό και μειώστε τη θερμοκρασία του θερμοσίφωνα σας για να εξοικονομήσετε χρήματα στον λογαριασμό ενέργειας κάθε μήνα.
20. Βρείτε δωρεάν, διασκεδαστικές δραστηριότητες — Εξοικονομήστε χρήματα από την ψυχαγωγία αναζητώντας δωρεάν εκδηλώσεις στην κοινότητά σας, πηγαίνοντας τα παιδιά σας στο πάρκο, πηγαίνοντας στη λίμνη ή κάνοντας μια βόλτα στην παραλία για να αποφύγετε να ξοδέψετε χρήματα όταν μπορείτε.

---

Τώρα τι: Γιατί είναι σημαντικό να ξεφύγετε από το χρέος

Διατηρήστε τη δυναμική καθώς εργάζεστε για να ξεπληρώσετε το χρέος σας. Με λιγότερα χρέη, η αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) φαίνεται καλύτερα στους δανειστές, κάτι που είναι χρήσιμο εάν θέλετε να συνάψετε δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη για να αγοράσετε ένα σπίτι.

Υπολογίστε το DTI σας για να μάθετε πού πέφτετε και δείτε πώς μπορείτε να μειώσετε την αναλογία σας. Για να το κάνετε αυτό, απαριθμήστε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους και διαιρέστε αυτό το ποσό με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας — τα χρήματα που κερδίζετε κάθε μήνα πριν από φόρους και κρατήσεις.

Ένα μεγάλο ποσό χρέους μπορεί επίσης να επηρεάσει τα πιστωτικά σας σκορ. Αυτό μπορεί να επηρεάσει το όχημα που οδηγείτε, την ικανότητά σας να πάρετε υποθήκη, ευκαιρίες εργασίας και άλλους μηνιαίους λογαριασμούς.

Οι δανειστές συνήθως αξιολογούν την πίστωσή σας όταν δανείζεστε χρήματα, επομένως είναι σημαντικό να διατηρείτε μια υγιή πίστωση.