Τι ώρα ξεκινά η απευθείας κατάθεση;

Μπορείτε να πληρωθείτε πολύ πιο γρήγορα με μια απευθείας κατάθεση παρά με μια χάρτινη επιταγή. Γι’ αυτό σχεδόν όλοι οι Αμερικανοί εργαζόμενοι χρησιμοποιούν άμεσες καταθέσεις από τους εργοδότες τους.

Πάνω από το 93% των εργαζομένων στις ΗΠΑ λαμβάνουν τους μισθούς τους μέσω αυτόματης κατάθεσης, σύμφωνα με την έρευνα του 2022 «Getting Paid in America» της Αμερικανικής Ένωσης Μισθοδοσίας. Είναι ένας ασφαλής, εύκολος και γρήγορος τρόπος πληρωμής.

Αλλά πόσο γρήγορα; Σε αυτό το άρθρο, θα συζητήσουμε ποια είναι συνήθως η προθεσμιακή απευθείας κατάθεση και πότε μπορείτε να περιμένετε την κατάθεση του μισθού σας.

Τι είναι η άμεση κατάθεση;

Η απευθείας κατάθεση (γνωστή και ως τραπεζικό έμβασμα ή ΗΜΧ) είναι ένας ηλεκτρονικός τρόπος αποστολής και λήψης πληρωμών. Τα χρήματα κατατίθενται απευθείας στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη, αντί να γραφτεί μια έντυπη επιταγή. Οι παραλήπτες μπορούν να επιλέξουν να καταθέσουν χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό τους ή στον λογαριασμό ταμιευτηρίου τους.

Οι πληρωμές απευθείας κατάθεσης αποστέλλονται μέσω του δικτύου Automated Clearing House ή ACH. Τα χρήματα αποστέλλονται ηλεκτρονικά χρησιμοποιώντας κρυπτογράφηση, διατηρώντας ασφαλή τα στοιχεία του τραπεζικού σας λογαριασμού.

Οι εργοδότες συχνά χρησιμοποιούν απευθείας κατάθεση για να πληρώσουν τους υπαλλήλους τους και οι κρατικές υπηρεσίες χρησιμοποιούν συχνά απευθείας κατάθεση για να στείλουν παροχές και επιστροφές φόρων.

Ποια ώρα της ημέρας πραγματοποιείται η απευθείας κατάθεση;

Συνήθως μπορείτε να έχετε πρόσβαση στην άμεση κατάθεσή σας στο άνοιγμα της θήκης την ημέρα πληρωμής σας – πριν από τις 9 π.μ. Σε πολλές περιπτώσεις, οι άμεσες καταθέσεις φτάνουν στους λογαριασμούς ακόμη νωρίτερα, συχνά μεταξύ μεσάνυχτα και 6 το πρωί της ημέρας πληρωμής.

Υπάρχουν όμως παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν τον χρόνο που χρειάζεται για να είναι διαθέσιμη η άμεση κατάθεσή σας. Αυτό συμβαίνει επειδή υπάρχουν πολλά βήματα στη διαδικασία λήψης χρημάτων από την επιχείρησή σας στον τραπεζικό σας λογαριασμό.

1. Ο εργοδότης σας στέλνει στοιχεία μισθού. Αρχικά, ο εργοδότης σας στέλνει ένα αρχείο πληρωμής στην τράπεζά του που περιέχει όλους τους υπαλλήλους, τα στοιχεία του τραπεζικού τους λογαριασμού και το ποσό που πρέπει να καταβληθεί.
2. Το δίκτυο ACH επεξεργάζεται το αρχείο. Στη συνέχεια, η τράπεζα του εργοδότη στέλνει αυτές τις πληροφορίες σε έναν χειριστή ACH, συνήθως στο γραφείο συμψηφισμού ή στην Federal Reserve, για να ελέγξει τη λίστα και να βεβαιωθεί ότι όλες οι πληρωμές πραγματοποιούνται στα σωστά μέρη.
3. Η τράπεζά σας λαμβάνει την πληρωμή. Στη συνέχεια, η τράπεζά σας λαμβάνει την πληρωμή από το δίκτυο ACH.
4. Η πληρωμή θα πιστωθεί στον λογαριασμό σας. Τέλος, η τράπεζα ή η πιστωτική σας ένωση καθιστά διαθέσιμα τα χρήματα στον λογαριασμό σας.

Αυτά τα βήματα μπορεί να διαρκέσουν μερικές ημέρες, αλλά οι περισσότερες εταιρείες ξεκινούν τη διαδικασία νωρίς, ώστε να λαμβάνετε τα χρήματά σας την ημέρα πληρωμής. Εάν μια εταιρεία δεν ετοιμάσει αρκετά νωρίς τα δεδομένα μισθοδοσίας, τα χρήματά σας ενδέχεται να καθυστερήσουν.

Ενώ πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι χρειάζονται τρεις έως πέντε ημέρες για την επεξεργασία πληρωμών από το ACH, το δίκτυο κινείται γρήγορα και μπορεί να διακανονίσει πληρωμές την ίδια ημέρα.

Η τράπεζά σας παίζει επίσης ρόλο όταν έχετε πρόσβαση στους μισθούς σας. Σύμφωνα με το νόμο, οι τράπεζες πρέπει να διαθέσουν άμεσες καταθέσεις την επόμενη εργάσιμη ημέρα μετά την τραπεζική εργάσιμη ημέρα κατά την οποία θα παραληφθούν τα χρήματα από το ACH. Αλλά οι τράπεζες μπορούν να επιλέξουν να διαθέσουν τα χρήματα νωρίτερα – και πολλές επιλέγουν να σας δώσουν πρόσβαση στα χρήματά σας αμέσως.

Πέφτουν οι άμεσες καταθέσεις την Κυριακή;

Οι άμεσες καταθέσεις δεν φτάνουν τις Κυριακές. Αυτό συμβαίνει επειδή το Δίκτυο ACH δεν διαχειρίζεται πληροφορίες μισθοδοσίας τα Σαββατοκύριακα ή τις αργίες όταν η Federal Reserve είναι κλειστή. Εάν η κανονική ημέρα πληρωμής σας πέφτει το Σαββατοκύριακο, οι περισσότεροι εργοδότες προγραμματίζουν πληρωμές την προηγούμενη Παρασκευή.

Οφέλη από τη χρήση άμεσης κατάθεσης

Εδώ είναι μερικά από τα οφέλη της χρήσης της άμεσης κατάθεσης.

• Ασφάλεια – Με την άμεση κατάθεση, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε μήπως χάσετε ή κλέψετε μια έντυπη επιταγή. Τα στοιχεία απευθείας κατάθεσης είναι επίσης κρυπτογραφημένα, διατηρώντας τα στοιχεία του λογαριασμού σας ασφαλή.
• Γρήγορη πρόσβαση στα χρήματά σας — Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας ακόμη και πριν από τις 9 π.μ. την ημέρα πληρωμής.
• Ευκολία — Δεδομένου ότι τα χρήματά σας πηγαίνουν κατευθείαν στον τραπεζικό σας λογαριασμό, δεν χρειάζεται να σηκώσετε μια επιταγή ή να τρέξετε στην τράπεζα για να την καταθέσετε. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα αμέσως.
• Χαμηλό κόστος — Με απευθείας κατάθεση, δεν υπάρχουν χρεώσεις για εξαργύρωση επιταγών ή άλλες χρεώσεις. Πολλές τράπεζες σάς επιτρέπουν ακόμη και να παραιτηθείτε από τις μηνιαίες προμήθειες συντήρησης του λογαριασμού σας με απευθείας κατάθεση.
• Ευκαιρίες αποταμίευσης — Όταν ρυθμίζετε την άμεση κατάθεσή σας, μπορείτε να επιλέξετε να διαιρέσετε την πληρωμή σας στέλνοντας ένα ορισμένο ποσοστό στον τραπεζικό λογαριασμό σας και μέρος στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Αυτό μπορεί να διευκολύνει τη δημιουργία των αποταμιεύσεών σας.

Απευθείας κατάθεση χωρίς τραπεζικό λογαριασμό

Μπορείτε συνήθως να απολαύσετε τα οφέλη της άμεσης κατάθεσης ακόμα κι αν δεν έχετε τραπεζικό λογαριασμό. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν κάρτες πληρωμής ως επιλογή πληρωμής. Αυτές είναι επαναφορτιζόμενες προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες που μπορεί να χρησιμοποιήσει ένας εργοδότης για να σας στείλει ηλεκτρονικές πληρωμές απευθείας. Τα χρήματά σας θα πιστωθούν στην κάρτα πληρωμής σας την ημέρα πληρωμής.

Οι κάρτες πληρωμών λειτουργούν σαν μια παραδοσιακή χρεωστική κάρτα. Συνήθως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρεωστικές κάρτες για να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας σε ένα ΑΤΜ και να κάνετε αγορές. Επίσης, λαμβάνετε πολλά από τα ίδια προνόμια με την άμεση κατάθεση: τα χρήματά σας είναι ασφαλή, οι πληρωμές φτάνουν γρήγορα και μπορείτε να αποφύγετε τις χρεώσεις εξαργύρωσης επιταγών.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι χρεωστικές κάρτες έχουν μερικές φορές χρεώσεις, αν και αυτές είναι σχετικά ασυνήθιστες. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε τέλη ATM για ανάληψη μετρητών από τη χρεωστική σας κάρτα, αν και συχνά λαμβάνετε μία δωρεάν ανάληψη ανά περίοδο πληρωμής.

Επόμενα βήματα: Ρυθμίστε την άμεση κατάθεσή σας

Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να δημιουργήσετε μια απευθείας κατάθεση μέσω του εργοδότη σας, επικοινωνώντας με τη μισθοδοσία της εταιρείας (αν δεν είχατε ήδη ρωτηθεί σχετικά με αυτό όταν προσλαμβάνατε).

Εάν έχετε τραπεζικό λογαριασμό, η μισθοδοσία συνήθως σας δίνει μια σύντομη φόρμα για να συμπληρώσετε τα στοιχεία του λογαριασμού σας, συμπεριλαμβανομένου του αριθμού δρομολόγησης και του αριθμού λογαριασμού. Μπορεί επίσης να σας ζητηθεί να παράσχετε μια κενή, άκυρη επιταγή.

Όταν δημιουργείτε μια άμεση κατάθεση, σκεφτείτε πού θέλετε να κατατεθούν τα χρήματα. Μπορεί να είναι πιο εύκολο να στείλετε ολόκληρο τον μισθό σας στον τρέχοντα λογαριασμό σας, αλλά η επιλογή να στείλετε ένα ποσοστό της πληρωμής σας απευθείας σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου θα μπορούσε να είναι ένας τρόπος να σας βοηθήσει να επιτύχετε ορισμένους από τους οικονομικούς σας στόχους. Μια άλλη επιλογή μπορεί να είναι να στείλετε μερικά από τα χρήματά σας σε έναν επενδυτικό λογαριασμό, όπου μπορεί να αυξηθούν ταχύτερα από τις αποταμιεύσεις σας.