Αν κοιτάξετε τους αριθμούς, μπορεί να διαπιστώσετε ότι αυτή είναι μια σταθερή στρατηγική για την κατάστασή σας. Στην καλύτερη περίπτωση, χρησιμοποιώντας τα ίδια κεφάλαιά σας, μπορείτε να εξοφλήσετε αυτό το χρέος με χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που πληρώνετε τώρα.
Ένα χαμηλότερο επιτόκιο σημαίνει ότι περισσότερες από τις μηνιαίες πληρωμές σας δαπανώνται για την εξόφληση κεφαλαίου και λιγότερο για την πληρωμή τόκων, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να ξεφορτωθείτε το χρέος γρηγορότερα. Αλλά στη χειρότερη περίπτωση, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να ξεπληρώσετε το χρέος.
Θα ρίξουμε μια ματιά στους διαφορετικούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια, καθώς και εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να εξετάζετε.
Εν ολίγοις, ναι – εάν πληροίτε τις απαιτήσεις ενός δανειστή. Μπορεί να είστε σε θέση να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας για τη χρηματοδότηση πολλών οικονομικών στόχων, όπως η πληρωμή για βελτιώσεις κατοικίας, η ενοποίηση του χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου ή η εξόφληση φοιτητικών δανείων.
Όπως και με άλλες μορφές χρηματοδότησης, έχετε τις καλύτερες πιθανότητες να λάβετε έγκριση με τα χαμηλότερα επιτόκια, εάν έχετε σταθερή πίστωση, ισχυρό και σταθερό εισόδημα και χαμηλό λόγο χρέους προς εισόδημα. Πρέπει επίσης να έχετε δημιουργήσει ίδια κεφάλαια που μπορείτε να αξιοποιήσετε.
Πρώτα, πρέπει να λάβετε υπόψη το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε στο σπίτι σας. Ακριβώς επειδή έχετε ένα σπίτι δεν σημαίνει ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρηματοδότηση από μετοχικό κεφάλαιο.
Πολλοί δανειστές σας επιτρέπουν να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού κεφαλαίου του σπιτιού σας. Μπορείτε να υπολογίσετε το δυνητικό μέγιστο ποσό που θα μπορούσατε να δανειστείτε με χρηματοδότηση από μετοχές κατοικίας χρησιμοποιώντας αυτόν τον τύπο:
πιθανό μέγιστο ποσό χρηματοδότησης = η αγοραία αξία του σπιτιού σας * 0,80 – το υπόλοιπο του στεγαστικού σας δανείου
Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα σπίτι αξίας 250.000 $ και εξακολουθείτε να οφείλετε 200.000 $ στην υποθήκη σας, ενδέχεται να μην μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη χρηματοδότηση από μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι, καθώς βρίσκεστε ακριβώς στο όριο του 80%. Αλλά αν οφείλατε μόνο 100.000 $ για την υποθήκη σας, ίσως μπορείτε να δανειστείτε έως και 100.000 $.
Εάν αγοράσατε πρόσφατα το σπίτι σας ή έχετε συνάψει στεγαστικό δάνειο χωρίς πληρωμή, μπορεί να περάσει αρκετός καιρός μέχρι να πληροίτε τις προϋποθέσεις για χρηματοδότηση με μετοχικό κεφάλαιο. Μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος για να σημειώσετε πρόοδο στην εξόφληση του στεγαστικού σας δανείου, ειδικά τα πρώτα χρόνια, καθώς μεγαλύτερο ποσοστό των πληρωμών σας πηγαίνει σε τόκους παρά σε κεφάλαιο.
Από την άλλη πλευρά, εάν οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται ραγδαία (και μαζί με αυτό και το κεφάλαιο της κατοικίας σας), μπορεί να είστε επιλέξιμοι νωρίτερα από όσο νομίζετε. Σύμφωνα με ένα 2022 Έκθεση TransUnionΤα ίδια κεφάλαια κατοικιών αυξήθηκαν κατά 22% μεταξύ των πρώτων τριμήνων του 2021 και του 2022 και κατά 52% σε σύγκριση με πριν από πέντε χρόνια.
Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι χρηματοδότησης με μετοχικό κεφάλαιο που μπορεί να χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Κάθε μία από αυτές τις επιλογές λειτουργεί λίγο διαφορετικά και αυτό μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στο αν εξοικονομείτε χρήματα.
Με μια αναχρηματοδότηση πληρωμής, μπορείτε να αντικαταστήσετε την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα, μεγαλύτερη υποθήκη. Το επιπλέον ποσό καταβάλλεται σε εσάς σε μετρητά, το οποίο επιστρέφετε κατά τη διάρκεια της νέας υποθήκης σας (συχνά για 15 ή 30 χρόνια).
Το πόσα μετρητά μπορείτε να κάνετε ανάληψη εξαρτάται από το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε συγκεντρώσει.
Για αυτούς τους λόγους, μια αναχρηματοδότηση πληρωμής μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, εάν μπορείτε να επιλέξετε αυτά τα πλαίσια:
Όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται, μια άλλη καλή επιλογή για πολλούς ανθρώπους είναι ένα στεγαστικό δάνειο. Αυτό σας επιτρέπει να διατηρείτε ένα ήδη χαμηλότοκο στεγαστικό δάνειο ενώ εξακολουθείτε να χρησιμοποιείτε ίδια κεφάλαια για την εξόφληση του χρέους.
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο θεωρείται δεύτερη υποθήκη γιατί εάν αθετήσετε το χρέος σας, η κύρια υποθήκη υπερισχύει της αποπληρωμής. Η διάρκεια των στεγαστικών δανείων συνήθως κυμαίνεται από πέντε έως τριάντα χρόνια.
Μια υποθήκη στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν:
Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, ή HELOC, μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν πρέπει να εξοφλήσετε κάποιο χρέος τώρα και θέλετε επίσης να έχετε τη δυνατότητα να δανειστείτε χρήματα στο μέλλον, όπως να κάνετε βελτιώσεις στο σπίτι σας.
Τα HELOC συνήθως χωρίζονται σε δύο φάσεις: μια περίοδο κλήρωσης όπου μπορείτε να δανειστείτε χρήματα και να κάνετε πληρωμές και μια φάση απόσβεσης όταν λήξει η περίοδος κλήρωσης και πρέπει να επιστρέψετε όσα χρησιμοποιήσατε στο πιστωτικό όριο. Λάβετε υπόψη ότι τα HELOC έχουν συνήθως μεταβλητά επιτόκια.
Ένα HELOC μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν:
Υπό τις κατάλληλες συνθήκες, η χρήση ιδίων κεφαλαίων για την εξόφληση του χρέους μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε χρήματα. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε σίγουρα είναι να εκτελέσετε τους αριθμούς και να δείτε πόσο μπορεί να σας κοστίσει κάθε επιλογή.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς να το κάνετε αυτό εάν εργάζεστε για να εξοφλήσετε 20.000 $ σε χρέος πιστωτικής κάρτας. (Βεβαιωθείτε ότι έχετε προσθέσει και τυχόν προσαυξήσεις στους υπολογισμούς του κόστους σας.)
| Επιλογή | ενδιαφέρον | Περίοδος πληρωμής | Μηνιαία πληρωμή | Συνολικοί τόκοι που καταβλήθηκαν |
|---|---|---|---|---|
| Πιστωτική κάρτα | 18% | 5 χρόνια | $508 | 10.472 $ |
| Αναχρηματοδότηση με μετρητά (λαμβάνοντας υπόψη μόνο το τμήμα που αναχρηματοδοτήθηκε από το χρέος πιστωτικής κάρτας) | 7% | 30 χρόνια | $133 | $27.901 |
| Στεγαστικό δάνειο | 8% | 5 χρόνια | $406 | 4.332 $ |
| HELOC (υποθέτοντας ότι το μεταβλητό ποσοστό δεν αλλάζει) | 8% | 3 χρόνια και 10 μήνες | $506 | $3.277 |
Εκτελέστε τους αριθμούς σας με τον υπολογιστή απόσβεσης χρέους του Credit Karma.
Ένα σημαντικό στοιχείο είναι το πόσο ασφαλής είστε όταν κάνετε αυτές τις νέες πληρωμές. Εάν πιστεύετε ότι υπάρχει πιθανότητα να χρεοκοπήσετε ή δεν αισθάνεστε άνετα να αναλάβετε αυτόν τον κίνδυνο, η χρήση ιδίων κεφαλαίων για την εξόφληση του χρέους μπορεί να μην είναι καλή επιλογή.
Η χρηματοδότηση με μετοχικό κεφάλαιο δεν είναι η μόνη σας επιλογή εάν θέλετε να εξοφλήσετε το χρέος σας νωρίτερα και να εξοικονομήσετε χρήματα. Ακολουθούν μερικές άλλες επιλογές για την ενοποίηση του χρέους σας με χαμηλότερο επιτόκιο που δεν χρησιμοποιούν καθόλου ίδια κεφάλαια:
